Одной из причин возникновения сложной финансовой ситуации должника зачастую становится ипотечный кредит и невыплаты по нему, учитывая его продолжительность и ежемесячные суммы взносов. Можно ли сохранить единственное жилье в ипотеке при банкротстве физического лица, в этой статье.
Условия для банкротства физического лица.
Необходимо помнить, что выборочно списать долги при банкротстве нельзя. То есть, простыми словами, списать долги по потребительским или авто кредитам, не затрагивая ипотечный – невозможно. Даже если одни обязательства выполняются, а другие соответствуют условиям банкротства, под процедуру попадают все. Когда гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства физического лица и обращается для этого в суд. Дела о банкротстве физических лиц при ипотеке и других долгах рассматривают только Арбитражные суды. Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.
По закону, любой гражданин может начать процедуру банкротства, если:
· его суммарные просроченные обязательства превышают 500 000 рублей;
· просрочка длится 3 месяца и более;
· заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
· должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
· у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг.
При банкротстве физического лица, в том числе и при наличии ипотеки, не подлежат включению в конкурсную массу, предназначенную для распродажи для дальнейшего погашения долгов, следующие позиции имущества должника:
- личные вещи;
- средства для ведения профессиональной деятельности;
- специализированный транспорт для инвалидов;
- единственное жилье.
Именно поэтому те, кто хотят пройти процедуру банкротства физического лица при ипотеке, часто уверены, что ипотечную квартиру не заберут, если это единственное жилье. На самом деле, ситуация с ипотекой — это исключение. Не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика. Вырученные средства идут на покрытие долгов. В первую очередь покрывается долг перед ипотечным банком. Если средства остаются, они уходят на закрытие других обязательств. Если денег не хватило на закрытие долгов, то при признании гражданина банкротом остаток списывается. По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия). Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).
Как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве физического лица.
Перед подачей искового заявления в суд о признании финансовой несостоятельным необходимо сделать следующее:
- обратиться в банк для реструктуризации кредита. Это позволит серьезно снизить нагрузку на должника и, вполне возможно, избежать признания его банкротом. Не имеет особого значения, какой вариант реструктуризации выбран – кредитные каникулы, снижение ставки или увеличение сроков;
- рефинансировать ипотеку в другом банке. Следующий шаг, успешное завершение которого позволит сохранить ипотечную квартиру или минимизировать последствия от ее потери;
Успешная реализация одного из перечисленных мероприятий позволит сохранить жилье в ходе процедуры банкротства физических лиц при ипотеке. Для этого должно быть выполнено два условия. Первое – выведение дома или квартиры из залога банка. Второе – признание жилья единственным. Другими словами, погашение ипотеки любым доступным способом позволяет провести процедуру банкротства физического лица без риска потери дорогостоящего актива.
Также существует процедура реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физического лица при наличии ипотеки. Это процедура, в которой всем лицам участвующим в деле предлагается предоставить суду план, предусматривающий срок до 3 лет в течение которого должник должен расплатиться по своим долгам. Средства на закрытие жилищного кредита поступают из всех доходов заемщика (не более 50% от общей суммы заработка). В период реструктуризации ипотеки замораживаются штрафы и пени. Если в течение отведенного времени долг остается не закрытым, право собственности на недвижимость переходит банку, и она реализуется на торгах.
Реализация жилья при процедуре банкротства физических лиц при наличии ипотеки.
Если стороны не смогли договориться, наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота. На этой стадии банкротства физических лиц финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается. Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту. Важно помнить, что у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть можно, например, занять денег и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга. Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.
Плюсы банкротства физических лиц при ипотеке.
Стоит ли в таких условиях начинать процедуру банкротства физического лица при наличии ипотеки. Ответ утвердительный. Можно выделить несколько причин для этого.
· С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
· Процедура банкротства — процесс длительный. Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.
· Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.
· На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.
ВЫВОД. Если вы планирует оформить банкротство при действующей ипотеке, готовьтесь к сложной и долгой процедуре. Важно помнить, что любые действия должника по выводу недвижимости из конкурсной массы, формируемой в ходе банкротства, очень внимательно рассматриваются как кредиторами, так и арбитражным управляющим. Поэтому при их осуществлении необходимо четко следовать букве закона и грамотно оформлять сопутствующие документы. Для этого необходимо обратиться к опытному юристу по банкротству физических лиц, который:
- даст первичную консультацию, на которой можно решить вопрос, как сохранить жилье. После изучения конкретной ситуации выведет возможные схемы (если они существуют);
- поможет собрать максимально полный пакет документов. После составит грамотное исковое заявление и подаст его в Арбитражный суд;
- если заказать услугу «банкротство физического лица под ключ», юрист обеспечивает поддержку в ходе всей процедуры, включая этап продажи недвижимости и другого имущества банкрота.
